I teorien høres ofte det å sende inn en lånesøknad og få den innvilget ganske lett ut. Men i praksis er dette noe som er lettere sagt enn gjort.
Når en bank skal vurdere en lånesøknad, så er de ofte en liste med krav som søkeren må oppfylle for at vedkommende skal ha en sjanse i å få lånesøknaden sin innvilget.
De fleste av dagens banker stiller krav om at kunder ikke har noen betalingsanmerkninger, inkassosaker eller lignende, økonomiske heftelser med seg i bagasjen på søketidspunktet. Betalingsanmerkninger kan altså gjøre det vanskelig å få innvilget lånesøknaden din.
I denne bloggartikkelen skal vi fordype oss i dette temaet – lån med sikkerhet i bolig med betalingsanmerkning – for å se nærmere på hvordan det fungerer, og hva banken kan kreve av deg i en slik situasjon.
Hva er et lån med sikkerhet?
Lån med sikkerhet er en av de to vanligste låntypene som innvilges i de ordinære bankene i dag. På den andre siden har vi lån uten sikkerhet, men det er ikke denne låntypen vi skal fokusere på i denne artikkelen.
Det som skiller lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet fra hverandre, er blant annet at det forekommer et unikt krav i forbindelse med låntypen lån med sikkerhet. Dette kravet handler om at låntaker må stille med en verdi som sikkerhet for lånet.
Lån med sikkerhet er det vanligste låntypen i forbindelse med store lånesummer som skal brukes til å finansiere kjøp av bolig, bil og lignende. Disse lånene kalles ofte boliglån, billån eller annet som gjenspeiler hva det aktuelle lånet skal brukes til.
Siden låntaker gir den aktuelle banken tillatelse til å ta pant i en av låntakers verdier, så gjenspeiles dette i rentekostnadene som kommer i forbindelse med lånet. Til sammenligning så forekommer ofte høyere rentekostnader i forbindelse med lån uten sikkerhet.
Hva er en betalingsanmerkning?
Betalingsanmerkninger er noe du får som «straff» for at du ikke har vært i stand til å betale regningene dine i tide. Det er rett og slett en indikasjon på at du ikke er en sikker betaler.
Enten den ubetalte regningen er en bevisst handling eller et resultat av glemsomhet, så vil det være ganske enkelt å snu situasjonen. En betalingsanmerkning slettes nemlig umiddelbart når du betaler det du skylder og innfrir kravet kreditoren har til deg.
Om økonomi ikke er din sterkeste side, så kan det å vente med å betale en regning til du får litt ekstra penger virke som en god løsning i øyeblikket. Men det er det altså ikke i det hele tatt.
Som betaler vil du få en rekke sjanser til å rette opp i feilen din underveis i prosessen. Om du mot formodning skulle velge å ikke gripe noen av dem, så vil du til slutt ende opp med å få en betalingsanmerkning, og det er noe som kan gi deg enorme konsekvenser på sikt.
Betalingsanmerkninger kan sette en stopper for alt
En enkelt betalingsanmerkning er mer enn nok til å ødelegge fremtiden din.
Årsaken til det er at de ordinære bankene sjelden ønsker låntakere som har betalingsanmerkninger eller lignende problemer med seg i bagasjen. Det å innvilge et lån er en stor risiko for banken generelt og blir enda større om låntaker har betalingsanmerkning.
Om du er usikker på om det er noen betalingsanmerkninger registrert i ditt navn er ikke, så er dette noe du kan finne ut ved å gjennomføre en kredittsjekk på deg selv. Dette kan du gjøre ved å ta kontakt med kredittselskaper som Bisnode og Experian.
Men det finnes banker som kan hjelpe deg
Men på dagens bankmarked finner du både ordinære banker og andre banker som ønsker å hjelpe folk uansett hvilket utgangspunkt de har.
Det finnes banker som gjennomfører en individuell vurdering av deg som potensiell kunde og vektlegger andre faktorer enn kun resultatet av kredittsjekken som blir gjort av deg.
For å oppnå fremgang i denne prosessen, må du finne ut hvilke banker som tilbyr dette låneproduktet, for så å henvende deg direkte til disse bankene.
I de fleste tilfeller er en slik henvendelse helt uforpliktende, slik at du enkelt kan benytte deg av den banken som tilbyr deg de beste betingelsene i forbindelse med denne typen lån.
Vilkår for lån med sikkerhet i bolig med betalingsanmerkning
Når det gjelder hvilke vilkår som gjelder i forbindelse med lån med sikkerhet i bolig med betalingsanmerkning, så vil det variere med utgangspunkt i hvilken bank du søker om lån i. Det er imidlertid slik at flere av vilkårene vil være ganske like.
For å få innvilget en lånesøknad vedrørende et lån med sikkerhet i bolig selv om du har betalingsanmerkning, så må du være i stand til å stille boligen din som sikkerhet for lånet. Om du ikke kan gjøre det, så vil det å skaffe seg en kausjonist være et annet alternativ.
Bankene som innvilger slike lånesøknader, vil også kunne stille krav om at du har så mye i inntekt at du betaler skatt av den. Det vil si at du har en samlet inntekt som overstiger 50 000 norske kroner. I tillegg må du virkelig ønske å få ryddet opp i økonomien din.
Bankene stiller også ofte krav i forbindelse med hvor gammel du er. De fleste banker ønsker at låntaker skal være 20 år eller eldre, men her er det viktig å presisere at dette er noe som kan variere fra bank til bank.
Hva skiller dette lånet fra et ordinært boliglån og et forbrukslån?
Et lån med sikkerhet i bolig med betalingsanmerkning er noe annet enn et ordinært boliglån og et forbrukslån.
Et ordinært boliglån kjennetegnes av en relativt lav, effektiv rente siden låntaker som regel stiller med sikkerhet for lånet. I forbindelse med forbrukslån foreligger det ikke noe lignende krav, noe som fører til at rentekostnadene er betydelig høyere.
Et lån med sikkerhet i bolig med betalingsanmerkning havner et sted midt i mellom disse to låntypene. Men utover det er det ikke mulig å fastsette hvor på rentesatsen du havner, da dette er noe som vurderes individuelt av den aktuelle banken.
