Trodde du det ikke var mulig å kjøpe ny bolig før den gamle var solgt? Med mellomfinansiering kan du slå til når du ser drømmeboligen, og deretter selge den gamle boligen din.
Vi hjelper deg med å søke om mellomfinansiering hos flere banker.
Hva er mellomfinansiering?
Mellomfinansiering er en låneordning som tilbys av mange banker. Kort fortalt innebærer låneformen at låntaker får et kortsiktig lån i forbindelse med kjøp av ny bolig, når den gamle boligen ikke er solgt enda.
Når banken hjelper deg med mellomfinansiering, vil du med andre ord ha to boliglån samtidig: Det opprinnelige boliglånet ditt, og mellomfinansieringslånet som lar deg finansiere ny bolig.
Når har man behov for mellomfinansiering?
Dersom du plutselig finner drømmeboligen, har du sannsynligvis ikke tid til å legge din eksisterende bolig ut for salg for å skaffe midler til å kjøpe den nye boligen. Du ønsker å slå til med en gang.
Siden boligsalg ofte er en lang og tidkrevende prosess, kan det være vanskelig å kjøpe ny bolig om du allerede eier fast eiendom. Med mindre du får hjelp av banken til mellomfinansiering, da.
Om du ikke har fått solgt din eksisterende bolig enda, eller at den er solgt uten at det finansielle oppgjøret er klart enda, kan et lån til mellomfinansiering gjøre det mulig å finansiere ny bolig i mellomtiden.
Få et uforpliktende tilbud på lån
- 1 lånesøknad, behandles av opptil 10 banker
- Rask og enkel prosess
- Uforpliktende og gratis
Hvordan fungerer mellomfinansiering i praksis?
Mellomfinansiering fungerer slik at banken gjør det mulig for deg å eie to boliger parallelt i en kortere periode.
Så snart den gamle boligen din blir solgt, vil lånet til mellomfinansiering slettes, slik at du kun står igjen med det langsiktige, ordinære boliglånet. Kort oppsummert vil lånet fungere på følgende måte:
- Du ser en bolig du ønsker å kjøpe
- Du søker banken om et mellomfinansieringslån
- Du benytter mellomfinansiering til å betale for den nye boligen
- Du selger din gamle bolig
- Lån til mellomfinansiering blir slettet
- Du står igjen med ett ordinært boliglån
Eksempel på mellomfinansiering
For å gjøre mellomfinansiering litt mer forståelig, skal vi her gi deg et eksempel på hvordan prosessen kan foregå i praksis. Se for deg at du har funnet drømmeboligen din, og at den koster 4 millioner kroner. Følgende opplysninger ligger til grunn:
- Verdi på eksisterende bolig: 4 000 000 kroner
- Eksisterende boliglån: 2 000 000 kroner
- Egenkapital fra eksisterende bolig: 1 000 000 kroner
- Pris ny bolig: 4 000 0000 kroner
Det gamle boliglånet ditt på 2 millioner kroner forblir som det er, inntil salget av den eksisterende boligen er ferdig og lånet kan innfris.
Banken kan hjelpe deg med mellomfinansiering. For å finansiere den nye boligen din, vil du i praksis få to nye boliglån. Dette inkluderer et mellomfinansieringslån, som tilsvarer forskuttering av egenkapitalen som er bundet i boligen (1 000 000 kroner).
I tillegg til dette, kan du få et nytt, ordinært boliglån (langsiktig lån) på 3 000 000 kroner. Dette lånet utgjør, sammen med mellomfinansieringslånet, nok til at du kan betale for den nye boligen.
Hvordan er lånevilkårene ved mellomfinansiering?
Et lån til mellomfinansiering har som regel høyere rente enn hva et ordinært boliglån typisk har. I eksempelet overfor, vil selve mellomfinansieringslånet på 1 000 000 kroner ha en høyere rente og øvrige betingelser som gjelder ved mellomfinansiering.
Det nye langsiktige lånet til den nye boligen, som er på 3 000 000 kroner, vil imidlertid ha lavere rentesats – tilsvarende den du finner på ordinære boliglån.
Hva er vanlig rente ved mellomfinansiering?
I de fleste tilfeller vil renten for mellomfinansiering ligge på mellom 2–6 %, der snittet vanligvis er på omkring 4 %.
Husk likevel på at renten kan variere veldig mye fra bank til bank. Hos de mest gunstige bankene er gjerne renten like lav som ordinær boliglånsrente. De fleste setter imidlertid renten en god del høyere enn dette.
En av faktorene som er med på å bestemme hvor god rente du får, er sikkerheten du kan stille med når det kommer til eksisterende bolig.
Tas det gebyrer ved mellomfinansiering?
Det er også vanlig at bankene krever visse gebyrer i forbindelse med mellomfinansiering, noe som kan øke kostnadene ytterligere. Nøyaktig hvilke gebyrer som kreves, kan imidlertid variere en del fra bank til bank.
Når det gjelder etableringsgebyr, ligger gjerne prisen på rundt 2 000 til 3 000 kroner. Dette er et gebyr du slipper å betale hos enkelte banker. Mange banker krever likevel at dette gebyret betales idet du oppretter en ny låneavtale i banken.
Hvor lenge kan mellomfinansiering vare?
Når man ser på lånevilkår, kan det også være greit å ta hensyn til hvor lenge mellomfinansieringsperioden kan vare.
Hos de fleste banker kan mellomfinansiering tilbys i alt fra 6–12 måneder. Det betyr at du innen 6 til 12 måneder må ha fått solgt den gamle boligen din slik at du kan frigjøre deg fra mellomfinansieringslånet.
Sjekk derfor hvor langvarig mellomfinansiering de ulike bankene kan tilby, slik at du finner et lån som passer med din tidshorisont for kjøp og salg av bolig.
Få et uforpliktende tilbud på lån
- 1 lånesøknad, behandles av opptil 10 banker
- Rask og enkel prosess
- Uforpliktende og gratis
Er mellomfinansiering risikabelt?
Mellomfinansiering kan kanskje virke noe risikabelt, siden du i en kortere periode sitter med et langt høyere boliglån enn hva du i en normal situasjon villa ha gjort. Det største spenningsmomentet er som regel hva du vil få for den gamle boligen som selges.
Med dagens hete boligmarked, er det ikke uvanlig at salgsverdien blir så høy at man overstiger kostnaden for mellomfinansiering betraktelig. Men det er naturligvis ingen garanti for at du får så mye som du hadde håpet på for boligen du selger.
Om du derimot kun trenger mellomfinansiering i påvente av at du skal motta oppgjøret fra en bolig som allerede er solgt, og samtidig vet kjøpesummen på den nye boligen, er det ikke noe risiko forbundet med mellomfinansiering.
Det som kan være risikabelt, er å få mellomfinansiering uten at man vet hva man kan få solgt eksisterende bolig for. Da vet du sannsynligvis heller ikke hvor lang tid det vil ta å få solgt boligen, noe som er et annet usikkerhetsmoment.
Tips til deg som skal mellomfinansiere
Dersom mellomfinansiering skal være mest mulig lønnsomt for deg, finnes det enkelte tips du bør ha i bakhodet.
Det er blant annet lurt å minimere perioden mellomfinansiering varer. Om du for eksempel skal mellomfinansiere for fire millioner kroner og lånet har en rente på 4 %, kan du spare 10 000 på at mellomfinansieringsperioden reduseres med én måned.
Sørg derfor for at perioden fra du betaler for den nye boligen til at oppgjøret for salget av den gamle ferdigstilles, er så kort som mulig. Om du for eksempel planlegger å pusse opp boligen som skal selges, kan det være lurt å gjøre dette på et tidlig stadium.
Hvilke banker tilbyr mellomfinansiering?
Mellomfinansiering er noe som tilbys av de fleste tradisjonelle banker. Som regel vil du kunne finne denne type lån hos de samme bankene som kan tilby ordinært boliglån.
Siden det finnes mange banker og andre utlånere som kan tilby mellomfinansiering, er det ekstra viktig å sette av noen minutter slik at du kan finne lånet som passer best for deg.
Bruk en kalkulator for planlegging av mellomfinansiering
En mellomfinansieringskalkulator kan være et nyttig redskap når du har behov for å mellomfinansiere. I mellomfinansieringskalkulatoren kan du oppgi faktorer som ønsket lånebeløp, effektiv rente og hvor lenge mellomfinansieringsperioden skal vare.
Kalkulatoren kan deretter hjelpe deg med å regne ut hvor mye du må regne med å betale i mellomfinansieringsperioden. Ofte vil kalkulatoren vise deg hvor store kostnadene blir etter skatt.
Husk at når du har gjeld, vil du få rentefradrag på skatten. Dette gjør mellomfinansiering noe rimeligere enn hva du kanskje tror. Som regel vil kostnadene for mellomfinansiering reduseres med 22 % etter at skattefordelene trekkes fra.
Om du for eksempel har mellomfinansiering for to millioner i en periode på én måned til 4 % rente, kan du regne med å få rundt 1 500 kroner i rentefradrag. Det betyr at en kostnad på rundt 6 500 kroner vil reduseres til omkring 5 000 kroner.
Hvordan søke om mellomfinansiering?
Når du ønsker hjelp med mellomfinansiering, kan du søke ved å fylle ut en lånesøknad direkte på nettsiden til banken det gjelder. Husk at det er mulig å søke om mellomfinansiering uten at du er forpliktet til å takke ja til eventuelle tilbud.
Du kan derfor søke hos flere banker, noe som er lurt om du ønsker å finne lånet med den beste renten og gode lånevilkår for øvrig. Dersom du synes det er tungvint å søke om mellomfinansiering hos hver bank individuelt, kan du bruke en låneportal.
Da kan du fylle ut kun én søknad, og denne vil så bli sendt til alle de aktuelle bankene. Dette gjør prosessen mindre tid- og arbeidskrevende, og du får oversikten du trenger. Uansett om du søker hos bankene individuelt eller samlet, er prosessen som følger:
- Finn aktuelle banker som tilbyr mellomfinansiering
- Fyll ut lånesøknad(er)
- Bekreft opplysninger og send inn skjema
- Vent mens banken behandler lånesøknaden
- Motta svar på søknad
- Signer lånepapirer (f.eks. med BankID) om du ønsker å takke ja til et mellomfinansieringslån
