Skal du søke ditt første boliglån? Aldri før har det vært vanskeligere å komme inn på boligmarkedet og mange unge er usikre på hvilke muligheter de har. Det er ikke alltid lett å vite hva som skal til og hva som får bankene til å si ja. Derfor har vi satt sammen en guide til alle som vil sikre sitt første boliglån.
Hva bør du vite når du skal søke første boliglån?
Mange unge vet for lite om hva som må til for å få den lånesummen de trenger til å sikre sin første bolig. Lite informasjon og oppfølging fører ofte til overraskelser når det første boliglånet skal søkes. Hva ser egentlig bankene etter? Betalingsevne, egenkapital eller sikkerhet? La oss gå gjennom hva som må til for å få det første lånet.
Betalingsvilje og ryddig økonomi
Banken vil ikke låne ut penger til personer som ikke klarer å betjene lånet eller har en dårlig betalingsvilje. For å vurdere din betalingsvilje vil banken se på historikken din og se etter eventuelle betalingsproblemer. Dette kan for eksempel være inkassosaker eller betalingsanmerkninger.
Heldigvis er det ikke slik at betalingsanmerkninger og inkassosaker følger deg livet ut. Har du eksisterende betalingsproblemer vil dette mest sannsynlig sette en stopper for boligdrømmen, men det er mulig å rydde opp i økonomien. Klarer du å dokumentere en endret atferd over tid, betale ned inkassogjeld og starte fast sparing, er dette et godt tegn for bankene.
Betalingsevne og romslig økonomi
Betalingsevne er noe av det viktigste og første bankene ser på. Banken må vite at du kan klare å betjene lånet med din nåværende økonomi. Dette vil si at du har stor nok inntekt til å håndtere månedlige nedbetalinger av lånet. Som regel kreves det at du har en fast og stabil inntekt.
Et lån skal ikke være grunnen til at økonomien går i grus, og derfor ser bankene etter personer med en romslig nok økonomi til å klare innbetalingene, avdrag, renter og andre utgifter. Banken vil kreve en kopi av dine to siste lønnslipper, samt skattemeldingen din fra i fjor.
Denne dokumentasjonen vil gi banken en oversikt over din nåværende økonomiske situasjon. Hvis du har ekstra inntekter eller forventer endret lønn samt inntektsutvikling, er det viktig å få dette med i søknaden. Dette kan nemlig bli tatt med i beregningen.
Sikkerhet og egenkapital
De fleste unge har hørt om egenkapital. Dette er en sikkerhet banken må ha for kunne låne penger. I skrivende stund må du ha 15 prosent egenkapital av kjøpesummen til boligen du ønsker å låne. Her brukes ofte midler spart opp i BSU eller andre sparekontoer.
I tillegg kommer det andre utgifter med boligkjøp som omkostninger og dokumentavgift. Å spare egenkapital kan være vanskelig, men det finnes alternativer. Har du foreldre som kan hjelpe ved å stille sikkerhet i sin egen bolig, kan du få lån med kausjonist. Da blir foreldre medansvarlig av deler av lånet.
Det er også mulig å ta opp boliglån med medlåntaker . Da er både du å medlåntaker like ansvarlig for gjelden. Dette kan for eksempel være en ordning mellom barn og foreldre eller samboere.
Hvor mye kan jeg låne?
Hvor mye du kan låne vil selvfølgelig avhenge av eksisterende gjeld, inntekt og betalingshistorikk. Men her spiller også valg av bank en stor rolle. En bank kan gi avslag mens en annen bank sier ja, på en og samme søknad. Derfor er det lurt å forhøre seg hos flere banker når du skal søke ditt første boliglån.
I Norge har vi også en Boliglånsforskrift som setter en grense for hvor mye hver enkelt person kan ha i gjeld. Kravet kan naturligvis endre seg med årene, men i skrivende stund kan du ikke ha en større gjeld enn fem ganger inntekten din. Gjeld regnes som alle tidlige lån, det vil si billån, forbrukslån, studielån og lignende.
Ingen regel uten unntak – dette prinsippet gjelder også boliglån. Det er mulig å forhandle med bankene og det er mulig for banken å gi lån selv om kravet om 15 prosent ikke er innfridd. Boliglånsforskriften gir nemlig hver bank en kvote som kan brukes i spesielle situasjoner. Selv om du ikke har spart nok, kan du altså søke for å se om du blir tatt med i unntaket.
Vi hjelper deg nærmere boligdrømmen
Føles boligdrømmen uendelig langt unna? Da kan vi i ZenFinans hjelpe deg. Ofte er det små faktorer som setter en stopper for lånet – gjerne ubetalte regninger, inkassosaker og gammel dyr gjeld. Betaler du ned på flere dyre smålån hver måned, kan det være vanskelig å sette av nok midler til å spare.
Vi i ZenFinans hjelper nordmenn med å refinansiere dyr gjeld og rydde opp i økonomien. Ved å samle alle dine gamle lån i et refinansieringslån, vil du sitte igjen med langt bedre renter og betingelser samt kun en gjeldspost å betjene hver måned. Drømmen om egen bolig trenger ikke å være så langt unna, ta kontakt med oss i dag for hjelp – det er helt kostnadsfritt og uforpliktende.
