Skal du kjøpe din første bolig? Eller kanskje du skal selge leiligheten og kjøpe ditt først hus? Det er naturlig å lure på hvor mye du kan få i boliglån, men dette finnes det ikke et fasitsvar på. Din låneevne avhenger av en rekke faktorer, og bankene kan ofte gi deg forskjellige tilbud.
Når bankene vurderer lånesøknader, ser de først og fremst på betjeningsevnen din. Hvor mye ønsker du å låne i forhold til årlig inntekt? Deretter vil de så på din økonomiske situasjon. Hvor mye gjeld har du fra før av og hvor mange eksisterende lån betjener du? Sikkerhet og betjeningsevne er også viktig. La oss gå gjennom faktorene som avgjør hvor mye boliglån du kan få.
Egenkapital
I følge Boliglånsforskriften må du ha minst 15 % egenkapital før banken kan vurdere boliglånsøknaden din. Hvor mye 15 % er, avhenger av hvor mye du er ute etter å låne. Hvis du for eksempel har sett på en bolig som koster 2,5 millioner, må du ha spart opp 375 000 kroner på egenhånd i egenkapital.
Jo mer du har spart opp, desto billige blir lånet ditt. Men her er det viktig å tenke på andre utgifter relatert til boligkjøp. Omkostninger og dokumentavgifter kan fort bli dyrt, så det er alltid lurt å sette av ekstra midler. Hvis du har spart opp nok, vil banken begynne å se på økonomien din for å avgjøre hvor mye de er villig til å gi deg, og her ser de i hovedsak på to ting.
1. Betjeningsevne
For bankene er det aller viktigst å vurder søkerens betjeningsevne. Dette er et begrep som brukes for å beskrive hvor sannsynlig det er at du klarer å betjene de månedlige utgiftene knyttet til lånet. Banken vil se etter søkere med en stabil inntekt og denne må dokumenteres.
Når du søker et boliglån må du som regel gi banken en kopi av fjorårets skattemelding og lønnslippene dine fra de to siste månedene. Jo mer penger tjener, desto bedre blir betjeningsevnen din. Ekstra inntekter eller forventet lønnsøkning bør også dokumenteres da dette kan være med på å bedre betjeningsevnen din.
2. Betalingsvilje
Det neste banken vil se på er din betalingsvilje. Hvilken betalingshistorikk har søkeren? Har du aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger? Da vil dette virke negativt på betalingsviljen til søkeren. Dessverre er det slik at en ubetalt regning kan sette stopper for lånesøknaden.
Banken ser i hovedsak etter søker med en ryddig økonomi som klarer å tåle eventuelle endringer i renten. De er mer sannsynlig til å godkjenne søkere med en dokumentert ansvarlig økonomi, det vil si ingen betalingsanmerkninger, inkassosaker og lite eksisterende gjeld. I tillegg er det andre krav banken må følge for å kunne innvilge boliglån.
Unntak
Som allerede nevnt må du ha som regel ha 15 % egenkapital spart opp for å kunne få lånesøknaden godkjent. Likevel har bankene en kvote hvor det er mulig å gi lån til et visst antall søkere, selv om egenkapitalen ikke er stor nok enda. Derfor vil det alltid lønne seg å søke, selv om du ikke har spart nok.
I tillegg sier Boliglånsforskriften at nordmenn ikke kan ha en samlet gjeld som overskriver fem ganger inntekt. Banken vil derfor se på hvor mye eksisterende gjeld du har, og her regnes billån, studielån og forbrukslån. Jo mer gjeld du har, desto mindre boliglån får du.
Slik får du mer i boliglån
Selv om bankene har sine regler å følge, finnes det enkle tiltak du kan gjøre for å bedre økonomien og betjeningsevnen din. Nordmenn har generelt mye gjeld, enten dette kun er studielån og kredittkortgjeld, eller større billån og forbrukslån. Dersom du har mange mindre lån, kan dette fort blir dyrt i lengden. Heldigvis finnes det en løsning.
Med refinansiering kan du samle alle lånene dine i et nytt lån med bedre betingelser og renter. Du vil kun ha en gjeldspost å betjene og sitte igjen med mer penger som kan brukes til boligsparing. Med et refinansieringslån kan du også bli kvitt inkassosaker, hvilket drastisk vil forbedre betalingsviljen din.
Det er nemlig slik at betalingsanmerkninger og inkassosaker ikke følger deg livet ut. Med et dokumentert forbedret atferdsmønster, ser bankene på deg som en attraktiv lånesøker og vil være mer villig til å hjelpe deg inn på boligmarkedet.
Vi hjelper deg med refinansiering
På nett kan du finne lånekalkulatorer som gir en omtrentlig beregning på hvor mye du kan få i boliglån. Liker du ikke beløpet du ser? Da kan vi i ZenFinans hjelpe deg. Vi har bistått en rekke nordmenn med å bli kvitt gammel og dyr gjeld, som igjen har bedret betjeningsevnen deres.
Vi samarbeider med en rekke av Norge største banker og finner et refinansieringslån som gir deg bedre renter og betingelser enn hva du har i dag. Tjenestene våre er helt uforpliktende og kostnadsfritt. Kontakt oss i dag og la oss hjelpe deg med å rydde opp i økonomien og endelig få et lån til å realisere boligdrømmen.
