Hva er egentlig «Lån med pant i bolig»?
I teorien består det å låne penger som en veldig enkel sak. Men det er først når man begynner å fordype seg i emnet at man ser hvor komplekst det faktisk kan være.
Lån er noe man søker hos banken, og i dag finnes det flere titalls banker i Norge som man som privatperson kan henvende seg til. Disse bankene skiller ofte mellom to forskjellige typer lån, og disse er lån med pant i bolig og lån uten pant i bolig.
I denne bloggartikkelen skal vi ta en nærmere titt og svare på noen av de vanligste spørsmålene som folk ofte stiller i forbindelse med denne typen lån.
Hva ligger i begrepet «pant i bolig»?
Som nevnt så skilles det mellom to forskjellige låntyper i dagens bankmarked, og et av disse er lån med pant i bolig.
Det som ligger i dette begrepet, er rett og slett at låntaker stiller med en verdi som de gir banken tillatelse til å ta pant i. Verdien din blir med andre ord bankens garanti på at de skal få pengene sine tilbakebetalt på den måten som avtalen mellom dere sier.
Om du etter hvert skulle havne i en økonomisk situasjon som gjør det umulig for deg å betale banken det du skylder, så er det banken sin rett til å be om at boligen din blir tvangssolgt slik at de får pengene sine.
Verdien du stiller med er gjerne av samme kaliber som det du skal låne penger til å finansiere. Ved inngåelse av et boliglån, så er det vanlig at den aktuelle banken tar pant i boligen du kjøper. Slik fungerer det også med andre lån med pant i en verdi.
«Pant i bolig» eller «lån med sikkerhet»?
Når noen skal sende en lånesøknad til en eller flere banker, så vil det være en god idé å gjøre grundig research i forkant. Å gjøre dette før du bestemmer deg for hvilken bank du vil henvende deg til, vil gjøre det enklere å finne en bank som gir deg gode lånevilkår.
Uavhengig av hvor inngående research du har gjort eller ikke, så trenger du ikke å bla langt ned i søkeresultatet på «pant i bolig» før andre begreper som «lån med sikkerhet» dukker opp. Hva er det som skiller disse låntypene fra hverandre?
Det er ingenting som skiller låntypene «pant i bolig» og «lån med sikkerhet» fra hverandre. Dette er rett og slett to begreper som brukes om den samme låntypen. Låntakeren stiller med sikkerhet for lånet, og den aktuelle banken tar pant i den aktuelle verdien.
Har lån med pant i bolig noen fordeler?
Når du skal ta opp lån i banken, er det uten tvil lån med pant i bolig som er mest fordelaktig for deg som privatperson.
Den viktigste forskjellen mellom lån med pant i bolig og lån uten pant i bolig er at renten er betydelig lavere på førstnevnte enn den er på sistnevnte. Årsaken til det er det rett og slett sikkerheten som låntakeren stiller med, som står for.
Lån uten pant i bolig – ofte kalt forbrukslån – er noe som kjennetegnes av høye rentekostnader fordi det ikke stilles så mange krav til låntaker. I forbindelse med lån med pant i bolig stilles det derimot flere krav, og derfor er rentekostnadene mye lavere.
I teorien høres dette kanskje ikke så ille ut, men i praksis utgjør det faktisk en stor forskjell. Et lån med pant i bolig har gjerne en effektiv rente som ligger på mellom 2 og 4 %, mens den effektive renten for et lån uten pant i bolig kan komme på 15 % eller høyere.
Lån med pant i bolig er praktisk i flere situasjoner
Derfor sier det kanskje seg selv at lån med pant i bolig er praktisk både i forbindelse med boliglån og andre låntyper.
Det er imidlertid ikke sikkert at det er begrepet «lån med pant i bolig» som blir brukt når det gjelder andre låntyper. Da kan det være at lånet heller omtales som «lån med sikkerhet», som vi har nevnt ovenfor.
Lån med pant i bolig er imidlertid det alternativet som vil være mest praktisk i forbindelse med at du ønsker å låne et stort pengebeløp i forbindelse med finansiering av verdier som både bolig, bil, hytte, båt og lignende.
Men kan lån med pant i bolig være ugunstig?
Tro det eller ei, men ja, lån med pant i bolig kan faktisk være ugunstig i enkelte situasjoner.
Om du skulle havne i en situasjon med noen uforutsette utgifter (f.eks at boligen din begynner å ta inn vann eller en overraskende regning på kommunale avgifter), så er det ikke alltid det lureste å inngå en avtale om et lån hvor banken krever pant i boligen din.
I enkelte tilfeller kan denne låntypens motpart – lån uten pant i bolig eller forbrukslån – være et like godt alternativ. Her stilles som nevnt banken færre krav til deg som låntaker, og det kan være akkurat det du trenger om du allerede befinner deg i en presset situasjon.
Som nevnt forekommer et sånt lån – forbrukslån – ofte med høyere rentekostnader enn et lån med pant i bolig. Derfor vil det være en god idé å forsikre deg om at din økonomiske situasjon og økonomien din generelt kan tåle så høye rentekostnader.
Ikke bare-bare å få lån med pant i bolig
Det er imidlertid ikke bare-bare å få innvilget en lånesøknad som handler om lån med pant i bolig, Dette gjelder både førstegangskjøpere eller om du har kjøpt bolig tidligere og er på jakt etter en ny.
Som førstegangskjøper stilles det krav om 15 % egenkapital og om du har kjøpt bolig før så kan det være at du ikke lenger oppfyller bankens krav til innvilgelse av lån. Det kan være at du klart å pådra deg en betalingsanmerkning eller fått dårligere betalingsevne siden sist.
Om den sistnevnte beskrivelsen passer på deg, så bør du sjekke ut hvilke muligheter du har i forbindelse med refinansiering. Det finnes nemlig banker som lar deg bake smålånene dine inn i et større boliglån!
Slik er du sikret innvilget lånesøknad
Med mindre du har mye penger i banken, så finnes det ingen garanti for at banken vil innvilge lånesøknaden din. I praksis er det å sende inn søknaden og håpe på det beste for deg det eneste du kan gjøre.
